【体験談】住宅ローン借り換え｜同一銀行で借り換えはできるのか？⇒できたよ！200万円得した！

１５年以上前に家を買いました。そのときフラット３５だったかで金利は３．５％ぐらい。

んで、１０年前に近所の銀行が売り込みに来て借り換えた。「１０年固定型」で２．２％。１０年以降は変動。ちょうど今年が１０年目。長期金利は上昇傾向（短期は下落傾向）なので要借り換えです。

ざっと計算しました。この１０年で金利分だけで４～５百万円も銀行に金利払ってる（笑）。総支払額－元金減額分＝金利額。

仮に１２百万円払って、７百万円しか元金（ローン残高）減ってなかったら５百万円が利息。う～ん・・・毎年５０万円も銀行さんに貢いでた養分くん（笑）。

今回住宅ローン借り換え比較サイト見ると、１０年固定型は３大メガの「みずほ」が、実質金利「０．７４３％」で１位評価でした。

みずほのシュミレーション＆事前審査をサクッと申込み。シュミレーションで今後どれだけ金利払うか見てみた。

借り換え額を１５５０万円、残存期間を１８年強とする。総支払額は１６９０万円なり。全期間０．７％計算です。

お～、たった利息は１４０万円。１年間８万円程度です。ゴッツイ減るやん。とはいえ１０年後の金利が０．７％はないでしょう。２～３％に増えることが予想されます。

ぼくの場合は１０年以内に役職定年で退職金が出て、それで一括払いする予定。なので１０年以降の金利はそれほど気にしてません。まあ先のことはわからないし、いまの時代なんの保証もないですが。

住宅ローン借り換え検討の手順

①まず住宅ローンの契約書類を探す。
１０分ほど探して埃にまみれた１０年前の書類が出てきた。

②現状の金利やら、残存期間やら、固定型ならいつまでその金利か、など確認する。

③金利比較サイトで、一番得な銀行を探す。

④銀行間で得手不得手はある。
１０年固定型が安かったり、フラット３５が安かったり。自分のニーズに合ったプランを探す。まだ若くて、しばらく一括返済予定のない人は、フラット３５一択かも。

⑤他行の事前審査やシュミレーションに、必要な項目をメモする。
・ローン残高、あと何年残ってるか、毎月の返済額、ボーナス月返済額、などが必要。
ぼくの場合は契約書類を見ても不明だったので、現在借りてる地元銀行に電話して聞いた。

⑥申請する銀行のサイトに必要項目を入力する。
一瞬でコンピューターがシュミレーションしてくれる。ついでに事前審査申し込みもする。
ちなみに大手行のサイトは見やすい。地元銀行のサイトはプア。資本の差が出てる。

原則「住宅ローン借り換えは同じ銀行内でできない」ようです。

銀行さんが損する、銀行にとっては何の旨味もないから。金利が下がって、みんなが同じ事したら銀行が商売にならない。

ちなみにぼくの場合、電話して現状確認してるとき、担当者が食いついてきました。

銀「どうされましたか？」
僕「いや、１０年固定金利が終わるので、他行さんのシュミレーション入力しようと思って」
銀「現行２．２％をさらに１０年延長で１．８％にはできます」
僕「いや、今はもっと金利安いですよ。とくにネット系」

以下、地元銀行さんのトークです。

「〇〇様なら、１０年固定金利１．３％は提示できます」
「〇〇様なら、私の立場では発言できないけど、最恵待遇で１．１％を提示できる可能性もある」
「他行様への乗換えは諸費用が掛かる。うちは同一銀行内の借り換えなので、諸費用は数万円です」

だそうです。ちなみにぼくは、ごくフツーなサラリーマン。大学生の息子が2人いるので（しかも下宿）、生活は苦しいっす。

まずは他行さんの詳細情報入手後に、地元銀行さんに乗り込んで交渉しよう。いや、これまで１０年近くお世話になったので、少しくらいの差なら乗り換えはしないつもりです。それぐらいの浪花節は、ぼくにもあります。

米国が出口政策で金利上昇、日本の量的緩和もそろそろ出口。長期金利は、住宅ローンでも１０年固定型が、０．１％じわりと上がってました。もう底は打った。変動金利のみなさんは、借り換えのタイミングだと思いますよ。

無事に同一銀行内で借り換え完了しました。みずほの０．７％ｖｓ地元銀行の１．１％、単純に１５５０万円の１８年で計算すると、利率による差額は６０万円弱になります。

みずほは借り換え保証料が「借入ｘ1.91％」なので、ざっくり借り換えすれば３０万円かかる。ほかに手数料２０万円弱かかって、借り換えで得する差額は１８年で１０万円強しかない。（６０万円－３０万円－２０万円＝１０万円）これだったら銀行変えないほうがいい。そう判断しました。

ちなみに１５５０万円借りてずっと１．１％で１８年間いくとすれば、金利部分は１６０万円。合計１７１０万円の返済になります。現行の２．２％が１．１％になったことにより、金利は１８年で約２百万円減少しました。よかったです

シンプリー・レッドで、ホーム・ローン・ブルース♪　ローン組んで何かを手に入れても、後でちゃんと払わんとダメよ。みんな借金で憂うつになってくる、っていう歌。

シンプリーレッドは、ホールディング・バック・ジ・イヤーズが好きでした。